Vergleich Risikolebensversicherung: Test-Kriterien

Wenn man Risikolebensversicherungs-Policen miteinander vergleicht, zählen nicht nur Preis und Ablaufleistung. Ein guter Versicherer bietet auch Kostentransparenz und garantierte Leistungen.

Die Risikolebensversicherung ist genau das, was man sich unter einer Lebensversicherung vorstellt: Wenn der Versicherte stirbt, wird der vereinbarte Betrag ausgezahlt. Eine Risikolebensversicherung versichert entweder den Todesfall oder den sogenannten Erlebensfall – dann bekommt die versicherte Person beim Erleben eines bestimmten Alters die Versicherungssumme. Weit häufiger werden heute jedoch Kapitallebensversicherungen abgeschlossen, also solche, bei denen der nach einer festen Laufzeit ausgezahlte Betrag sich aus den Raten zusammensetzt, die der Kunde selber eingezahlt hat. Risikolebensversicherungen werden kaum noch alleine abgeschlossen, sondern meist nur noch in Kombination mit einer solchen Kapitallebensversicherungs-Police.

Wenn man Risikolebensversicherungs-Policen miteinander vergleicht, zählt nicht allein das Verhältnis zwischen der Höhe der Raten und der Versicherungssumme. Es gibt viele andere Faktoren, die ein Lebensversicherungs-Test auch berücksichtigen muss. Dazu gehört zum Beispiel die Transparenz: Dem Versicherten sollte immer offen dargelegt werden, welcher Anteil der Raten wofür verwendet wird. Gerade in Kombination mit einer Kapitallebensversicherung besteht seitens der Kunden die Erwartung, dass die Raten das angesparte Vermögen vergrößern. Dabei gibt es Versicherungsverträge, bei denen die Abschlussgebühren so hoch sind, dass in den ersten Jahren noch gar kein Kapital aufgebaut wird. So kann es geschehen, dass der Versicherte nicht Erspartes wiederbekommt, sondern sogar draufzahlen muss, sollte er die Versicherung vorzeitig kündigen müssen. Um das zu verhindern, gibt es Versicherungen mit garantierten Rückkaufswerten zu bestimmten Zeiten.

Ebenfalls problematisch können die Gewinnversprechen sein, die manche Versicherungsmakler machen, wenn sie ihre Kunden beraten. Gerade Kunden, die Altersvorsorge (also die Kapitallebensversicherung) mit der Hinterbliebenenvorsorge (Risikolebensversicherung) kombinieren, haben oft die Erwartung, dass sie bei Ablauf der Police Anspruch auf einen festen Betrag haben. Das ist jedoch nur der Fall, wenn eine garantierte Ablaufleistung Teil des Vertrags ist.